大型金控拚帳聯網 MaiCoin紅了

區塊鏈及帳聯網的發揮效益

Fintech正夯,亮點也不斷推陳出新,繼互聯網後,現在「帳聯網」(也就是所謂區塊鏈block chain)已成為最新焦點,其中可說最早將區塊鏈Fintech技術引進台灣的金融科技公司MaiCoin,目前已被兆豐金、富邦金、國泰金、中信金等國內多家大型金控鎖定為結盟對象。

MaiCoin執行長劉世偉在接受本報專訪時指出,區塊鏈或帳聯網所以會帶來革命性的突破,最主要在於銀行的收付交易本質,簡單來說就是「記帳」,是一種資訊流;金流是很貴的,但資訊流其實是很便宜的,而且速度很快。

 

例如,早期寄信非上郵局不可,但自從有了email後,幾秒鐘的時間就可把信息送給對方,再也不用繞一大圈,他說,帳聯網的意義即在於此,透過區塊鏈的技術,支、付雙方化成是節點對節點的連繫,用資訊的概念,將支付的流程更為簡化,也更加省時省費。

Fintech正夯,亮點也不斷推陳出新,繼互聯網後,現在「帳聯網」(也就是所謂區塊鏈block chain)已成為最新焦點

劉世偉進而指出,很多大型金控旗下的銀行所以想投資區塊鏈、帳聯網,正是因為他們已經看到了與傳統的金流傳送方式有極大的差異,而且速度之快是超過10倍以上的落差,倘若不及早因應,在非銀行業者跨足金融業支付領域後不久,傳統銀行可能很快就會被取代掉。

劉世偉分析,區塊鏈相較傳統支付模式,最重要的突破在於打破以往在國內支付上只能「單向」的限制。

他以打電話為例指出,以往消費者在支付上,「只能付,不能收」,「這就好像是拿了一支手機,結果只能接聽,不能打出去」;但區塊鏈的技術可以突破這個障礙,像大陸的民眾現在就可以在與友人聚餐時,直接透過微信或阿里巴巴,一方面把帳款打出去,另一方面要拆帳時還可接收友人的退款,非常方便。

反觀台灣,劉世偉直言,現在只能把錢付出去,不能退回來,不論是用信用卡的postpaid,或是儲值卡的prepaid都是如此。

Reference: 工商時報 & http://www.chinatimes.com/newspapers/20160408000037-260202

Fintech正夯,亮點也不斷推陳出新,繼互聯網後,現在「帳聯網」(也就是所謂區塊鏈block chain)已成為最新焦點

 

名家觀點/帳聯網…金融業新藍海

在全球互聯網的時代,以各種數位形式存在的資本,既是私有資產,亦是私有資訊,資本的移動因此有了資產與資訊的二元性。如何在全球互聯網的時代促進與保障個人與企業金融資訊的合理運用,是全球金融科技新創潮的關鍵問題。

理論上,奉行議會民主的憲法體制保障公民的私有產權,但公民對金融資產的占有、讓渡與用益的權利,事實上是受限於金融業的「作業系統」。銀行為了遵法合規,依監管與實務要求設計了反洗錢認證程序與交易規則。這些程序有其必要,但卻限制了公民對金融資產完整權利。若金融業的科技能力與監管思維不能與時俱進,公民是否真正擁有他們的金融資產?

撇開理論不談,就實務面而言,台灣金融體系中的摩擦力很大。有了國民身分證與健保卡,消費者到不同銀行開戶還是要重新填表;手機用戶都能免費攜號跨網、銀行ATM小額轉帳亦早已實現,但銀行兼營與第三方支付平台專營的手機錢包之間仍然無法直接互轉,更遑論跨境金流的領域。嚴格的監管限制或許是因為過去技術尚無法妥善的保障用戶,倘若技術已進步到讓資安交易風險已經可管可控,監管機構回應民眾要求、以新科技促進金融體系革新服務,亦是協助公民積極維護私有產權。

全球金融史是一部摸著石頭過河的進化史。承載比特幣的區塊鏈,提供了台灣金融業換代升級的新契機,甚至可能協助台灣構建新型態支付平台,讓用戶既能享受安全便利的金融服務,又能讓監管機構有效維持秩序。去年11月,知名金融科技新創公司執行長劉世偉、中研院管中閔院士、台大資工系廖世偉教授與我共同提出了一個基於區塊鏈的新概念:多中心化共享帳簿互聯網,簡稱「帳聯網」。

互聯互通、可管可控的帳聯網核心,是一組經公權力認許的節點,以及維護交易歷史的加密通訊協定。

帳聯網將「帳戶」的產權概念轉化成一組公開/私密金鑰:帳戶地址就是公開金鑰,由所有帳聯網清算節點共享,但要存取修改帳戶內容,需要用戶相配對的私密金鑰,加密的數位錢包相當於用戶專屬的金融資訊「瀏覽器」。

在此架構中,銀行不再獨占金融服務的用戶體驗,但在維持交易安全與監護資產等功能上更加重要。帳聯網用戶要為手機錢包充值,必須在銀行帳聯網帳戶中存入新台幣;若想提取現金,只能從帳聯網銀行中提現,手機錢包中的數位現金餘額與實體現金帳戶之間同額增減。

帳聯網並未改變貨幣供給,僅僅降低交易摩擦力,還因為數位金流較現金更容易監控,讓金融秩序更形穩健。

對用戶而言,透過例如手機號碼生成的帳聯網ID,讓開戶認證一次搞定,用戶無須擔心不同銀行帳戶的密碼遺失。帳聯網用戶身分、手機錢包與手機號碼一樣,都是可以跨平台的隨身資產。如此一來,「網內互打」免費,「網外漫遊」不貴的移動支付用戶體驗,將可自然實現。區塊鏈賦予用戶存取、利用與保全個人資訊與資本的能力,是史無前例的。

帳聯網一旦實現,連結銀行、證券、保險、電商、手機與捷運的跨平台「API金融」將不再只是創業家的夢想。這樣的金融物聯網不僅是金融業自我革新的積極作為,也是對人民的科技賦能。向全世界用戶開放的帳聯網,完全有機會透過區塊鏈技術實現。這將是台灣金融業的21世紀新藍海。

(作者是金融科技新創投資人)

Reference: http://udn.com/news/story/7239/1454085

Fintech正夯,亮點也不斷推陳出新,繼互聯網後,現在「帳聯網」(也就是所謂區塊鏈block chain)已成為最新焦點

 

國家級帳聯網技術 可期

台大金融科技暨區塊鏈中心將採用國人自主研發的世界級區塊鏈( blockchain)技術,也就是台大教授廖世偉研發,能創造每15秒清算一次的世界紀錄,超越國際一般2分鐘清算一次的常規,未來可望建構國家級的「帳聯網」技術。

為能協助台灣研發能與國際接軌,美國矽谷團隊Bitfinex應允不定時提供最新動態,協助確保不會觸犯到國際反洗錢的諸多紅線。

 

區塊鏈技術是網路支付與交易的數據庫,正帶來金融領域嶄新的共享經濟,是全球225兆美元金融交易大餅的新一代殺手級技術。廖世偉曾在美國矽谷科技巨擘谷歌任職多年,除在前瞻技術有所突破,亦具有完整跨領域整合實力。

廖世偉昨天表示,完成技術開發的G-Coin區塊鏈技術,已在「台大幫幫忙」校內眾籌平台上應用,展現區塊鏈技術如何幫助公平公正公開及金流追蹤,相信該技術落地於實際產業的應用,可讓上層各種區塊鏈創新應用遍地開花。

Reference: 工商時報 & http://www.chinatimes.com/newspapers/20160305000099-260202

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